Student Loan Forgiveness 받았지만 신용 점수가 폭락

Student Loan Forgiveness 신용점수 2026에 관한 이야기는, 한때 좋은 소식으로 시작했습니다. 사기성 for-profit 대학에 다니다 피해를 본 많은 분들이 바이든 행정부 시절 학생 대출 탕감 결정을 받았습니다. 2022년 4월부터 2025년 1월 사이, 교육부는 1백만 명 이상의 피해 학생들에게 총 234억 달러에 달하는 대출을 집단 탕감해줬습니다. 서류도 받았고, 확인 이메일도 왔고, 탕감됐다는 것도 알고 있었습니다.

그런데 크레딧 리포트를 열어보면, 그 빚이 여전히 거기에 있습니다.

9월 24일, Washington Post와 CNBC, Forbes 등이 일제히 보도했습니다. Project on Predatory Student Lending(PPSL)이 미국 교육부를 상대로 집단소송(Woods v. U.S. Department of Education)을 제기했다는 내용이었습니다. 이유는 단 하나입니다. 교육부가 탕감 완료된 대출을 크레딧 뷰로에 여전히 “현재 잔액”으로 보고하고 있다는 것입니다. 그로 인해 약 30만 명의 채무자들이 취소된 적 없는 빚을 짊어진 것처럼 취급받고 있습니다.

법적으로 사라진 빚이, 크레딧 리포트 위에서는 아직도 살아 있는 상황입니다.

Student Loan Forgiveness후 어떻게 이런 일이 일어났나요

이 문제는 하루아침에 생긴 것이 아닙니다. 교육부가 ITT Tech, Corinthian Colleges 같은 부실 for-profit 학교에 다닌 학생들의 대출을 집단 탕감하기로 결정했을 때, 그 결정이 크레딧 뷰로에 정확하게 전달되지 않은 것입니다.

소송 서류에 따르면, 탕감된 대출 $46억어치가 Equifax, Experian, TransUnion 세 곳의 주요 크레딧 뷰로에 “활성 부채(active balance)”로 남아 있습니다. 소송 측은 이것이 Fair Credit Reporting Act(FCRA) 위반이라고 주장하고 있습니다.

문제는 그 기간 동안 아무도 채무자들에게 “당신의 크레딧 리포트가 잘못됐을 수 있습니다”라고 알려주지 않았다는 것입니다. 탕감 통보를 받은 사람들은 당연히 그 빚이 깨끗하게 정리됐다고 믿었습니다. 크레딧 리포트를 일부러 찾아 확인하지 않는 이상, 이 오류는 모기지 심사에서, 아파트 임차 신청에서, 비즈니스 대출 심사에서 거절당하고 난 다음에야 발견되는 일이 대부분입니다.

소송의 원고 중 한 명은, 탕감을 받은 이후에도 크레딧 리포트상 잘못 기재된 학생 대출 때문에 여러 금융 신청에서 불이익을 받았다고 진술했습니다. 대출이 탕감됐다는 사실은 알고 있었지만, 그것이 크레딧 리포트에 반영되지 않는다는 것은 전혀 몰랐던 것입니다.

현재 추산으로는 30만 명이 넘는 채무자가 이 오류의 영향을 받고 있는 것으로 보입니다.

어떤 대출이 영향을 받나요

이번 소송의 핵심은 교육부의 집단 탕감(group discharges)입니다. 개인이 직접 신청해서 받은 탕감이 아니라, 특정 학교 그룹에 재학했던 사람들을 일괄적으로 탕감해준 케이스들입니다.

영향을 받을 수 있는 대출의 공통점은 이렇습니다. 2022년 4월 이후 교육부의 Borrower Defense to Repayment, Closed School Discharge, 또는 Automatic Relief 프로그램을 통해 탕감받은 경우, 탕감 완료 통보를 받았음에도 크레딧 리포트에 해당 대출이 여전히 잔액이 남은 것으로 기재되어 있는 경우입니다.

주요 피해 학교로 알려진 곳들을 보면, ITT Technical Institute, Corinthian Colleges(Everest, Heald, WyoTech 포함), Art Institutes, DeVry University 등이 포함되어 있습니다. 이 학교들에 재학했다가 대출 탕감을 받은 경우라면, 지금 당장 크레딧 리포트를 확인해보는 것이 중요합니다.

고정금리·변동금리와는 무관한 문제입니다. 탕감 처리가 됐는지 여부가 핵심이고, 그 탕감 사실이 크레딧 뷰로에 제대로 반영됐는지가 쟁점입니다.

지금 당장 해야 할 것들

소송이 진행 중이라는 사실이 자동으로 크레딧 리포트를 수정해주지는 않습니다. 법원 결정이 나올 때까지 기다리는 동안에도 크레딧 점수는 계속 낮게 유지됩니다. 지금 바로 취할 수 있는 단계가 있습니다.

첫 번째, 크레딧 리포트를 무료로 확인하세요. AnnualCreditReport.com에서 1년에 한 번 무료로 세 개 주요 크레딧 뷰로의 리포트를 모두 받아볼 수 있습니다. 탕감된 학생 대출이 어떻게 기재돼 있는지 확인하세요. “Paid in full”, “Discharged”, “Closed with zero balance” 등의 표현이 있어야 합니다. 잔액이 남은 것으로 표시되어 있다면 오류입니다.

두 번째, 오류가 확인됐다면 각 크레딧 뷰로에 공식 이의 신청(dispute)을 제기하세요. Equifax, Experian, TransUnion 모두 홈페이지에서 온라인 이의 신청을 받습니다. 교육부로부터 받은 탕감 통보 서류, 이메일, 학생 대출 계정 정보를 첨부하면 더 빠르게 처리됩니다. 크레딧 뷰로는 이의 신청을 받은 뒤 30일 안에 조사 결과를 통보해야 합니다.

세 번째, StudentAid.gov에서 본인의 대출 상태를 직접 확인하세요. 교육부 시스템에서는 탕감이 완료됐는데 크레딧 뷰로에는 아직 반영되지 않은 경우, 그 불일치 자체가 이의 신청의 근거가 됩니다. 탕감 통보 이메일이나 서류를 보관하고 있다면 반드시 챙겨두세요.

현재 진행 중인 집단소송(Woods v. U.S. Department of Education)에 포함될 수 있는지는 PPSL 웹사이트에서 확인해볼 수 있습니다. 금전적 피해가 발생했다면 개별 법적 조치를 취하는 것도 옵션입니다.

자주 묻는 질문

이 문제가 답답한 것은, 피해자들이 아무 잘못도 하지 않았다는 겁니다. 사기성 학교에 다녔고, 정부가 그것을 인정해서 탕감해줬는데, 그 탕감이 크레딧 뷰로에 제대로 전달되지 않아서 다시 금융 피해를 보게 된 상황입니다.

소송이 어떻게 흘러가든, 지금 당장 본인의 크레딧 리포트를 확인하고 오류가 있다면 이의 신청을 하는 것이 현실적으로 가장 빠른 대응입니다. 소송 결과를 기다리는 수개월 동안 크레딧 점수가 계속 낮게 유지될 필요는 없습니다.

학생 대출 탕감을 받은 분, 혹은 주변에 비슷한 상황의 분이 있다면 이 글을 공유해주세요. hanurl.com에서 재정과 법률 관련 정보를 계속 업데이트하겠습니다.

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