한 사건이 드러낸 미국 Health Insurance의 민낯

2026년 8월 14일, 루이지 맨지오니(Luigi Mangione)가 연방법원에서 유죄를 인정했습니다. UnitedHealthcare CEO 브라이언 톰슨(Brian Thompson)을 살해한 혐의였습니다. 재판 과정에서 그는 직접 말했습니다. 자신이 “수년간 심각한 통증에 시달리면서 미국 의료와 건강보험 (Health Insurance) 시스템을 헤쳐나가려 했다”고. 그 말 한마디에 미국 전역에서 수천 개의 댓글과 게시물이 올라왔습니다. 많은 사람들이 공감을 표했습니다. 범죄에 동조한 게 아니라, 그 분노의 뿌리에 자신들의 경험이 겹쳤기 때문이었습니다.

저는 미국 보험업계에서 20년 넘게 일했습니다. 보험은 제가 가장 잘 아는 분야이고, 동시에 가장 복잡한 감정을 품고 있는 분야이기도 합니다. 이 사건이 터졌을 때 업계 동료들도, 고객들도 여러 반응을 보였습니다. 하지만 분명한 건, 이 사건이 단순한 범죄 뉴스가 아니라는 겁니다. 미국 의료보험 문제 2026년 현재, 우리가 직면한 시스템에 대한 불신이 얼마나 깊은지를 보여주는 사건입니다.

미국에서 보험을 제대로 이해하지 못하면 어떤 일이 생기는지, 저는 수십 년간 현장에서 목격해 왔습니다. 서류 하나 잘못 내서 청구가 거부되는 경우, 필요한 치료인데 사전 승인이 안 나는 경우, 병원에서 받은 치료비가 보험에서 생각보다 훨씬 적게 커버되는 경우. 이런 일들이 예외적인 사건이 아니라 일상적인 현실이라는 걸 아는 사람만이 이번 맨지오니 사건의 파장을 제대로 읽을 수 있습니다.

이번 글에서는 이 사건이 드러낸 미국 의료보험 시스템의 구조적 문제를 짚어보고, 실제로 우리가 할 수 있는 것과 알아야 할 것들을 정리해보겠습니다.

청구 거부율, 숫자로 보는 미국 Health Insurance 문제

저는 매일 이런 숫자들을 들여다보는 일을 했습니다. 클라이언트가 청구서를 들고 오면, 승인이 날지 거부가 날지 어느 정도는 감이 옵니다. 그런데 요즘 들어 그 감도 예전만큼 맞지 않는다는 걸 느낍니다. Muni Health가 분석한 2026년 데이터를 보면, UnitedHealthcare는 ACA(Affordable Care Act) 시장에서 청구된 의료비의 약 20%를 거부했습니다. 2023년 33%였던 것에 비하면 낮아진 수치이지만, 여전히 다섯 건 중 한 건은 거부된다는 뜻이거든요.

제 경험으로는, 어느 보험사인지에 따라 이 격차가 생각보다 큽니다. Oscar Health는 25.3%, Molina Healthcare는 22%로 UnitedHealthcare보다도 거부율이 높습니다. 반면 Kaiser Permanente는 6%대에 머물러 있고요. 같은 병원, 같은 진단을 받아도 어느 보험사에 가입되어 있느냐에 따라 결과가 달라질 수 있다는 걸, 저는 현장에서 수없이 봐왔습니다.

특히 Medicare Advantage 부문에서 UnitedHealthcare의 사전 승인(prior authorization) 거부율은 약 12.8%로 주요 보험사 중에서도 높은 편입니다. 사전 승인 거부는 단순히 돈 문제가 아닙니다. 의사가 필요하다고 판단한 치료를, 보험사가 서류만 보고 “필요 없다”고 결정해버리는 겁니다. 그럴 때 환자는 치료를 미루거나, 이의를 제기하느라 몇 주씩 시간을 씁니다.

맨지오니는 법정에서 이런 말을 했습니다. 투자자로 위장해 UnitedHealthcare 경영진에게 연락했을 때, 1시간도 안 돼서 즉각적인 답변을 받았다고요. 그리고 덧붙였습니다. 이전에 보험사와 했던 경험과는 달랐다고. 이 한 문장이 유독 마음에 남았습니다. 보험금 청구 전화를 한 번이라도 해본 사람이라면, 그 차가운 자동응답 시스템과 긴 대기 시간, 그리고 결국 받게 되는 거부 통보를 알기 때문입니다.

이 사건은 범죄입니다. 하지만 미국 의료보험 문제가 이 정도로 깊은 불신과 분노를 낳고 있다는 사실을, 단순한 범죄 뉴스로만 읽으면 중요한 맥락을 놓치게 됩니다.

소기업 사장님과 직장인들이 체감하는 건강보험 현실

개인적인 좌절로 끝나지 않습니다. 비용 문제가 있습니다.

2026년, 소기업(small business)이 직원에게 제공하는 건강보험의 평균 비용은 1인당 연간 약 $17,000을 넘어섰습니다. Aon이 발표한 수치입니다. 2025년 대비 9.5% 상승한 수준입니다. 단독 플랜 기준 평균 월 보험료는 $703, 가족 플랜은 $1,997 수준입니다. 2022년 이후 4년 사이 전체 보험료가 23% 오른 셈입니다. 같은 기간 일반 물가 상승률보다 훨씬 빠릅니다.

미국 Kaiser Family Foundation 발표에 따르면 현재 소기업 3곳 중 1곳만이 직원에게 건강보험을 제공하고 있습니다. 나머지 2/3는 비용 부담으로 아예 보험을 제공하지 못합니다. 직원을 위해 보험을 제공하고 싶어도 못 하는 소기업 사장님들이 얼마나 많은지, 이 숫자가 말해줍니다.

직원 입장에서도 마찬가지입니다. 보험이 있는 직장을 다닌다고 해서 끝이 아닙니다. 높은 공제액(deductible), 공동부담금(copay), 그리고 보험이 적용되지 않는 항목들. 보험증을 가지고도 실제로는 제대로 된 의료 서비스를 받기 어려운 경우가 많습니다. 특히 GLP-1 계열 약물(비만·당뇨 치료제)처럼 새로운 고가 약물이 등장하면서 보험사들이 이를 어떻게 커버할지 결정하는 방식도 논란이 되고 있습니다.

맨지오니 사건이 이토록 많은 공감을 불러온 건, 그의 이야기가 특수한 개인의 이야기가 아니라 시스템 안에서 좌절한 수백만 명의 이야기와 맞닿아 있기 때문입니다.

제가 드리는 실질적인 조언

저는 이 시스템을 누구보다 잘 압니다. 그리고 그 안에서 어떻게 최대한 자신을 보호할 수 있는지도, 20년 넘게 현장에서 배웠습니다. 제가 가장 먼저 드리고 싶은 말은, 청구가 거부됐을 때 거기서 포기하지 마시라는 겁니다. 보험사가 처음 거부해도, 이의 신청(appeal)을 하면 결과가 달라지는 경우가 생각보다 많습니다. 특히 의사의 소견서나 의학적 필요성에 관한 서류를 함께 제출하면 승인으로 뒤집히는 케이스를 저도 여러 번 봤습니다. 거부 통보를 받으시면, 반드시 거부 이유를 서면으로 요청하시고 이의 신청 절차부터 확인하시길 바랍니다.

사전 승인(prior authorization)이 필요한 치료라면, 치료를 받기 전에 반드시 확인하는 게 순서입니다. 그런데요, 실제로는 이 순서가 뒤바뀌어서 문제가 생기는 경우를 많이 봤습니다. 치료를 먼저 받고 나중에 청구했다가 거부당하는 분들이 정말 많거든요. 의사에게도, 보험사에게도 미리 물어보는 것이 결국 가장 빠른 길입니다.

그리고 오픈 인롤먼트(open enrollment) 시즌, 이걸 그냥 지나치지 않으셨으면 합니다. 많은 분들이 이미 가입한 보험을 별생각 없이 그대로 유지하시는데, 매년 갱신 시즌에 자신의 상황에 맞는 플랜을 다시 비교해보는 게 생각보다 큰 차이를 만듭니다. 소득이 바뀌었거나, 가족 구성이 달라졌거나, 앞으로 예상되는 의료 필요가 있다면 더더욱 그렇습니다.

Health Savings Account(HSA)나 Flexible Spending Account(FSA)도 적극 활용하시길 권합니다. 세금 혜택이 있는 이 계좌들이 의료비 부담을 실질적으로 줄여주거든요. 소기업 사장님이시라면 ICHRA(Individual Coverage HRA)도 한번 살펴보실 가치가 있습니다. 직원에게 보험을 직접 제공하는 대신, 의료비를 세금 공제로 지원하는 방식인데 요즘 들어 이 방식을 택하는 분들을 자주 봅니다.

자주 묻는 질문

맨지오니가 법정에서 남긴 한 마디는 오래 기억될 것 같습니다. 보험사에 “투자자인 척”했을 때 1시간 안에 답변이 왔다는 그 문장. 저도 그 말을 처음 읽었을 때, 미국 의료보험 문제가 얼마나 뿌리깊은지 다시 한번 느꼈습니다.

범죄는 범죄입니다. 하지만 왜 수많은 사람들이 이 사건에 분노 대신 공감을 느꼈는지, 그 이유를 직면하는 것이 더 나은 시스템을 향한 시작입니다. 보험업계에 몸담았던 사람으로서, 이 시스템이 바뀌어야 한다는 것은 오래된 확신입니다. 동시에, 지금 이 시스템 안에서 스스로를 보호하는 방법을 아는 것도 중요합니다.

여러분은 보험 청구 거부를 경험하신 적 있으신가요? 아니면 보험 없이 의료비를 직접 감당하신 경험이 있으신가요? 댓글로 나눠주시면, hanurl.com에서 관련 정보를 계속 다루겠습니다.